【向陽心聲】看「財政懸崖」，思「理財良方」

看「財政懸崖」
在過去幾年，歐美等先進的國家，被經濟危機，壓迫得透不過氣來。歐洲除英、法德這三國外，大半國家債台高築，只好以債養債，繼續借債，據統計，他們的兒孫輩也難清償。這些國家公債利息已高達每年16-17%，如何維持，讓人擔憂。

而美國金融風暴雖過，但經濟仍然沒有脫困。歐巴馬雖然連任，但其經濟政策只是增加消費，繼續借債，狂印鈔票，財政入不敷出，現國債已高達 12.2 萬億美元，為美國全年總產值的 76%（註一）。每月利息驚人，而最大的債權國竟然是中國。此外，歐巴馬的醫療改革，2014 年開始實施，國民的稅務將再會大幅增加，醫療服務會相對削減也未必能維持醫療方面的收入與支出，並將牽累全美經濟，令人憂慮。

為避免墮下「財政懸崖」，美國兩黨暫達妥協﹕同時增加稅收及政府開支削減，三月一日開始「自動削減赤字機制」-國防部與福利開支削減方案自動生效。而其負面影響接踵而至﹕如股市大幅波動、投資者擔憂、美聯邦很多機構將被迫強制約100萬名公務員無薪休假，頻率為每週一天。

看到這裏，可能你會問﹕對國家的經濟，一般平民只能為國家首領禱告，求主賜給他們聰明智慧帶領國家。但是，一般家庭，又該如何理財？才不會陷於家庭「財政懸崖」的危機中？

金錢使用的陷阱
1．錯誤觀念﹕
「先享受後付款」，「若干期為低利率，很合算」，「分期付款是潮流！有誰不是分期付款的？」「借錢不用看臉色（使用現金卡向未來借錢）」，「要買，就買最好的，才夠品味。名牌才能表現出我的價值」。這些都是害人不淺的錯誤想法。

2．信用卡的濫用﹕
國人習慣用信用卡，銀行也樂意把信用卡大量寄給國人使用。加上現今網絡購物方便，若自制力稍不夠，會變成入不敷出。據調查，每人大概有六至七張信用卡，很多人每月付最低的卡債，其餘欠款付高利率償還，有的信用卡利率竟然高達20%。有的人作超過自己能力的消費﹕除了房屋貸款，其他如新家俱、冰箱、冷暖氣系統、汽車、家居裝潢費用等等全是分期付款。一旦工作或健康發生問題，無法還債，所購之物被收回，甚至連一家大小的溫飽都成問題。

3．沒有正確的財政預算﹕
有的人漠視家庭預算及其執行的重要，平日隨意購物，盡情吃喝揮霍﹕花費昂貴遊覽，入住高級酒店，看球賽幾百元一張門票面不改容，家庭沒有穩定的應急儲蓄。結果變成報章上所謂的「月光族」，每個月所賺的還沒有到月底已經用清光。或「寅吃卯糧」，先花未來錢；或向親朋舉債，結果欠債累累，苦不堪言，使家庭、婚姻承受極大的壓力。

4．漠視風險投資，投機橫財夢碎
謀急利、走捷徑、跟風搶購、不擇手段能造成家庭經濟困難。不是嗎？就如當年的金融風暴，當時美國房地產價格猛漲，很多人高估自己的經濟能耐，罔顧風險，紛紛搶購房地產，甚至作過於能力負擔的房屋貸款。銀行也乘機想發財，降低借錢的條件；建築商也紛紛建造巨型房屋，並提高其價錢。國人更利用房屋作抵押，盡情花費享受。但是，好景不長，2006年美國房價走下坡，通貨膨脹，油價猛升，「美聯儲」多次加利息來控制通貨膨脹，直接加重了購房屋者還貸款的負擔。很多「次級房屋信貸」的借款人無法按期供貸款，而房屋市價狂跌，成為負資產。無數的購房屋者祇好宣佈破產，多不勝數的房屋被銀行收回，低價拍賣，於是房價泡泡破裂，殃及全球經濟，慘不忍睹。能不令人警惕！

正確的金錢觀
1．貪財的禍患
錢財本來是中性的，若取得合宜，用得合宜，能使生活多姿多彩、造福人群。但是「水能載舟，也能覆舟」，人若貪婪錢財，把錢財看作神，它能成為你的惡主，使你抹煞親情、良心喪盡、鋌而走險，作奸犯科，甚至喪失生命。難怪聖經說﹕「但那些想要發財的人，就陷在迷惑，落在網羅裏，和許多無知有害的私慾裏，叫人沉在敗壞和滅亡中。貪財是萬惡之根，有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多的愁苦把自己刺透了。」（提前六﹕9-10）因為「以別神代替耶和華的，他們的愁苦必加增。」（詩十六﹕4）豈能不慎！

2金錢非萬能
又有人說「有錢能使鬼推磨」，「金錢萬能」。其實，金錢或許能帶來享受、別人的奉承，不過金錢卻不是萬能。金錢不能買真愛、健康、平安，也不能買逝去的時光與生命，金錢更不能購買神所賜的救恩與永生。因為救恩的代價極其貴重，是神的獨生兒子耶穌基督因愛我們，為我們在十字架上代死而成就的。而只有接受耶穌基督為救主的人，才能罪得赦免，才能得著神所賜的平安。聖經說﹕「人有神的兒子，就有生命（永生），沒有神的兒子，就沒有生命（永生）」（約壹五﹕12）
親愛的讀者，你認識主耶穌嗎？願你明白祂的大愛，接受祂的救恩-那是金錢買不到，卻是人生最大的褔份。

3．錢財無定，絕不是人生的依靠
有這樣一個真實記載：1923 年，在芝加哥有一次世界性的重大金融會議，出席人員之中有九位舉世聞名的富豪﹕（一）世界最大鋼業公司經理 Charles Schwab、（二）世界最大通用事業公司經理 Samuel Insull，（三）世界最大煤氣公司經理 Howard Hopson，（四）世界最大糧食公司經理 Arthur Cutten，（五）紐約證券交易所經理 Richard Whitney，（六）美國內閣閣員之一 Albert Fall，（七）世界最大獨營公司經理 Ivan Krueger，（八）紐約華爾街最大財閥之一 Jesse Livermore，（九）國際銀行經理 Leon Fraser。

這些金融巨頭，個個都是理財能手，家財萬貫，受人景仰，他們照理該是世上最有依靠的人。但事實恰恰相反，26 年之後，調查他們的下場，除了 Howard Hopson 患了精神病，關在瘋人院外，其他的人都和他一樣，經濟破產，一文不值，有的犯法被關進監牢，而且大多憂鬱而死，或自殺身亡（註二）。能不令人震驚！由此可見，錢財並不是人生的依靠。難怪聖經說﹕『不要寄望於無定的錢財，只要寄望於那將百物豐富的供給我們享受的神。』（提前六﹕17。）

理財良方
1．盡忠職守，見證主恩
基督徒必須按照聖經所教訓我們的﹕「無論作甚麼，都要從心裏作，像是給主作的，不是給人作的。」（西三﹕23），我們要盡忠職守、勤奮工作、待人接物和藹可親，不一口兩舌、作「和睦之子」，而且言行舉止光明正大，生活也要有聖靈所結的果子，就是「仁愛、喜樂、和平、忍耐、恩慈、良善、信實、溫柔、節制。」（加五﹕20）來見證神的恩典。

2．善用你的才能
要學習及擁有一技之長，並盡量進修，多參與和自己職業相關的培訓，掌握新的技術，提高你的專業技能，精益求精，免得與現今科技脫節。因為穩定的工作，也是全家經濟穩定的定心丸。

3．與配偶同心，編制並執行預算
編制全年可行的預算，以每月為單位，並要按部就班執行。預算支出要包括每月儲蓄若干為家庭緊急基金、兒女教育經費、幫助雙方父母費用、自己與配偶退休所需。

此外，請記得，基督徒務要實行聖經「十一奉獻」的教導，甘心樂意把當納的獻給神，請別以為「十一奉獻」會讓你的錢減少，其實「十一奉獻」乃是接受神賜福的途徑。聖經豈不是宣告﹕「萬軍之耶和華說，你們要將當納的十分之一，全然送入倉庫，使我家有糧。以此試試我，是否為你敞開天上的窗戶，傾福與你，甚至無處可容。」（瑪三﹕10），幫補聖徒的需要，憐憫貧窮者，樂捐助人，擴展神的事工，作永恆的投資，那才是最安全、利潤最高的理財之道！

4、學習記賬，把每日支出記錄起來，可以幫助我們了解支出的實況，並能幫助我們日後修定預算。

5．量入為出，盡量避免借債。每月支出不要超出預算，了解你的信用卡計劃，選定一個利率最低、最適合自己的計劃。信用卡債每月盡量要還清。否則不要使用，以免付高利率，使家計百上加斤。

6．對華人移民來說，家庭最大的開支可能是房屋貸款，故此，要了解你的房屋按揭，貸款利率，還款期限是不是最適合你。請向銀行貸款專人請教，能使你家庭經濟更節流。

7．記錄家裏所需要購買之物，這樣可以減少興之所至亂購買，最好能在其減價或使用減價帣時購買。

8．關注新產品，比較自己的網絡、電視 Cable、電話和手機的計劃。很多公司有不同的優待計劃。如用網絡(Skype)打電話比用普通電話省錢等等。此外，自己帶午餐去上班、在家裏喝咖啡、不泡咖啡館，盡量自己動手修理和翻修家裏的東西，減少上電影院，改成全家在網上看電影等等。

9．請記得金錢是神托付我們管理的。故此，要滿足神所賜給我們的，要大有喜樂、節儉有方，敬虔度日，即使我們財產豐盛也要如此，不追求品味、不以華衣裝飾誇耀，不吝於幫助他人，更不要吝惜對神的奉獻，而且要更謙和。因為「使你與人不同的是誰呢？你有甚麼不是領受的呢？若是領受的，為何自誇，彷佛不是領受的呢？」（林前四﹕7）（註一、註二﹕網絡搜索）

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